El abogado responde: Qué hacer si tienes cláusula suelo en tu hipoteca
José Antonio Suárez López
En la actualidad, el número totales de “viviendas familiares” en España supera los 20,9 millones, tras crecer más de un 22% en los últimos 10 años. Como todos sabemos, la forma más habitual de comprar una vivienda en nuestro país es mediante una Hipoteca que se solicita a un banco. ¿Qué levante la mano si alguien de los lectores no conoce a alguien que hoy en día no tenga una Hipoteca? Como digo, la Hipoteca es el instrumento financiero más habitual para poder adquirir un inmueble y como bien sabemos, la misma consiste en que la entidad bancaria te presta el dinero para la compra de dicha vivienda y tú lo devuelve poco a poco pagando un interés pactado con el banco por ello.
Hasta ahí todo claro, pero ¿QUÉ ES ENTONCES UNA CLASULA SUELO? ¿PUEDE SER QUE MI HIPOTECA TENGA CLAUSULA SUELO?
La Cláusula Suelo de una hipoteca es una cláusula que la entidad bancaria solía introducir en tu hipoteca “perdida” entre la gran cantidad de páginas de la misma, “sin que tu prácticamente te enteraras de que estaba ahí” y que venía en definitiva a limitar el interés mínimo que se podía aplicar a una hipoteca con interés variable. Esto en definitiva quería decir, que si el Euribor (índice de referencia más utilizado, aunque también hay otros) subía, el hipotecado pagaba más por su hipoteca, pero sin embargo sin dicho índice bajaba, al hipotecado no le bajaba la cuota de la hipoteca a pagar cada mes o quedaba limitada dicha bajada al suelo que el banco te había establecido y tu pagando demás sin enterarte.
Sin embargo, muchas de las Cláusulas Suelo fueron incorporadas por los bancos con una total falta de transparencia y sin explicarle al cliente cuáles eran las consecuencias de tener un suelo en su hipoteca. Por ello los afectados por la Cláusula Suelo empezaron y siguen aún reclamando y denunciando a sus bancos para que “le devuelvan lo cobrado de más” por la aplicación indebida de la susodicha Cláusula. Tu puedes ser también un afectado y ni siquiera saberlo, ya que la mayoría de los bancos, cuando se descubrió la situación, optaron por dejar de aplicar dicha Cláusula de la Hipoteca a sus clientes, eso sí NO les devolvieron las cantidades cobradas de más, a cuya devolución SI tenían derecho, siendo en ocasiones las mismas cantidades importantes a devolver.
Así, en mayo de 2013, el Tribunal Supremo declaró nulo por abusivo el interés mínimo incorporado a las escrituras con falta de transparencia. Posteriormente, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció que los afectados pueden recuperar todo lo pagado de más desde que se les empezó a aplicar el suelo.
¿Cómo saber si tengo o no dicha Cláusula Suelo en mi hipoteca o si el banco me ha cobrado de más o me sigue cobrando de más? Muy sencillo, “el abogado responde” y en este supuesto “más”, ya que con tan sólo “con ver la Escritura de Hipoteca o una copia de la misma, en 5 minutos puedes tener tu respuesta”, eso sí, hay que saber dónde y cómo mirar obviamente.
¿Cómo reclamar que me devuelvan el dinero cobrado de más por mi banco por la aplicación indebida de la Cláusula Suelo? Existen dos vías actualmente, la vía extrajudicial o previa a los juzgados mediante el mecanismo extrajudicial gratuito establecido por el Real Decreto-ley 1/2017 y si esto no da resultado habría entonces que denunciar al banco ante el juzgado especializado en cláusulas abusivas de nuestra provincia. Los resultados de recuperación del dinero cobrado de más por el banco han sido y están siendo prácticamente del 100% si se cumplen los requisitos para ello y siempre que te pongas en mano de un abogado especializado en dicha materia.
Como dice nuestro sabio refranero que “más vale un buen ejemplo que el consejo”, aquí os dejo una simulación de un supuesto real de cuanto se puede recuperar si tenemos una hipoteca con estas circunstancias: “Supuesto que tenemos una hipoteca de 150.000 euros contratada a 30 años y que firmamos con el banco el mes de enero del año 2008”. Si esta hipoteca tiene, por ejemplo, un interés de Euribor más 0,5%, con una CLAUSULA SUELO del 3,5%, las cuotas mensuales que habríamos venido pagando serían de unos 670 euros al mes, cuando deberíamos haber pagado realmente sobre 430 euros. Ello quiere decir que el banco nos ha cobrado de más casi 25.000 euros en todo ese tiempo.
Por cierto, el plazo para reclamar NO prescribe, eso quiere decir que los Tribunales “actualmente” NO fijan un plazo para poder reclamar, con lo cual da igual si estás pagando todavía tu hipoteca o si la terminaste ya de pagar, puesto que dichas Cláusulas Suelo se consideran como NULAS DE PLENO DERECHO o no puestas por los Tribunales de Justicia en la actualidad.
Así que ya sabes, si tienes hipoteca o conoces a alguien que la tenga, lo mismo tienes Cláusula Suelo y no lo sabes y por lo tanto un importante dinero que te debe el Banco devolver. Mirarlo y comprobarlo no cuesta nada. “Quién tiene una Cláusula tiene un Tesoro”.
